Bạn đang cần nguồn vốn lớn nhưng lại không thể thanh toán nợ trong thời gian ngắn. Trong trường hợp này các khoản vay dài hạn sẽ là lựa chọn thích hợp dành cho bạn. Vậy vay dài hạn là gì? Bạn có thể vay trong bao lâu và thủ tục vay như thế nào? Thủ tục đăng ký khoản vay dài hạn? Cùng Luật Trần và Liên Danh tìm hiểu qua bài viết dưới đây nhé.
Vay dài hạn là gì?
Khi nhắc đến khái niệm vay dài hạn chúng ta có thể dễ dàng suy luận ra rằng vay dài hạn chỉ các khoản vay có thời hạn vay kéo dài. Cụ thể vay dài hạn (tiếng Anh: Long-term loans) là hình thức vay tài chính có thời hạn vay dài hơn 5 năm (60 tháng).
Trong các hình thức vay tại ngân hàng, vay dài hạn là loại hình cho vay có thời hạn vay dài nhất. Khách hàng vay tiền thường là những cá nhân hay doanh nghiệp cần nguồn vốn lớn phục vụ các nhu cầu cá nhân như mua nhà, mua xe hơi,…hoặc sản xuất kinh doanh.
Hiện nay, dịch vụ vay dài hạn chủ yếu được ngân hàng thương mại và nhà nước cung cấp. Tuy nhiên, cũng có một số công ty tài chính lớn cũng cho vay dưới hình thức này.
Đặc điểm của vay dài hạn
Cho vay dài hạn là giải pháp tài chính đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư vào các hạng mục như đầu tư bất động sản, bổ sung, thay thế, cải tạo nhà xưởng giúp tăng hiệu suất kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp.
Áp lực thanh toán nợ của khách hàng được giảm đáng kể bởi thời gian thanh toán kéo dài, cũng chính vì vây việc xét duyệt các khoản vay dài hạn thường khó hơn hẳn các khoản vay khác.
Lãi suất và tiền gốc sẽ được thanh toán theo hình thức trả góp theo kỳ hạn nhất định. Phương thức thanh toán này giúp ngân hàng duy trì nguồn thanh khoản và giảm thiểu rủi to tín dụng. Đồng thời giúp khách hàng trả nợ hiệu quả theo kế hoạch tài chính, phù hợp với khả năng kinh tế của khách hàng tron từng thời kỳ.
Các hình thức vay dài hạn phổ biến
Các hình thức vay dài hạn cũng rất đa dạng, phổ biến hiện nay là những hình thức sau:
Đảm bảo đối vật: Là hình thức vay đảm bảo tín dụng, khi đó ngân hàng sẽ có quyền hạn nhất định đối với tài sản của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán nợ ngân hàng có thể dùng tài sản này để gán nợ để lấy lại tiền.
Vay Thế chấp: Khách hàng sẽ dùng tài sản để đảm bảo thanh toán cho ngân hàng, không cần giao tài sản cho ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng có quyền tịch thu tài sản nếu bạn không thể thanh toán nợ cho ngân hàng theo thỏa thuận.
Vay cầm cố: Khách hàng dùng tài sản của mình giao cho ngân hàng để đảm bảo khoản vay và nhận số tiền vay tương ứng với giá trị tài sản. Tài sản sẽ thuộc về ngân hàng nếu bạn không hoàn tiền cho ngân hàng đúng thời gian đã ký kết.
Vay theo dự án: Khách hàng vay tiền để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động và chịu trách nhiệm về các dự án đầu tư của khách hàng được lựa chọn.
Vay hợp vốn: nhiều ngân hàng kết hợp cho vay trong cùng 1 dự án, để tăng nguồn vốn cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro ngân hàng sẽ gặp phải. Một ngân hàng hợp vốn sẽ đứng ra dàn xếp theo quy chế đồng tài trợ của Ngân Hàng Nhà nước.
Ưu điểm – Nhược điểm của hình thức vay dài hạn
Mỗi hình thức cho vay đều có ưu điểm và nhược điểm nhất định mà khách hàng cần tìm hiểu kỹ trước khi vay tiền. Vậy các khoản vay dài hạn có những ưu điểm và hạn chế gì chúng ta hãy cùng tìm hiểu xem nhé.
Ưu điểm
Hạn mức vay dài hạn thường rất lớn. Đáp ứng nhu cầu cần nguồn vốn lớn của cá nhân hoặc doanh nghiệp để cải cách sản xuất kinh doanh.
Áp lực tài chính và gánh nặng kinh tế sẽ được giảm đi nhiều bởi thời hạn thanh toán kéo dài, khách hàng có thể tính toán để thanh toán nợ từ từ, thủ tục xin cấp giấy chứng nhận đầu tư;
Nhược điểm
Điều kiện vay khó khăn hơn các khoản vay ngắn hạn và trung hạn. Khách hàng muốn vay tiền phải có người đảm bảo hoặc tài sản thế chấp.
Vì thời hạn thanh toán dài dẫn đến việc thu hồi vốn lâu và có nhiều rủi ro, nên lãi suất vay dài hạn thường cao hơn vay ngắn hạn và trung hạn.
Để tránh rủi ro và tổn thất nếu khách hàng thanh toán trước hạn, đa phần các khoản vay dài hạn đều thu phí phạt thanh toán trước hạn.
Khách hàng có thể bị siết nợ, mất tài sản khi không thanh toán nợ đúng thời hạn như đã thỏa thuận.
Thủ tục đăng ký vay dài hạn
Để có thể thực hiện vay tiền thành công và nhanh chóng khách hàng cần nắm rõ điều kiện và thủ tục vay tiền để chuẩn bị đầy đủ giấy tờ cần thiết tránh mất thời gian. Sau đây là điều kiện và thủ tục để có thể vay dài hạn tại ngân hàng.
Điều kiện vay
Khi vay dài hạn, bạn cần vay nguồn vốn lớn tại ngân hàng. Vì vậy, để ngân hàng có thể chấp nhận cho vay một khoản tiền lớn, khách hàng cần có đảm bảo đối vật bằng việc thế chấp hoặc cầm cố các tài sản có giá trị cho ngân hàng hoặc có cá nhân hoặc tổ chức có uy tín đảm bảo việc vay vốn (đảm bảo đối nhân).
Bên cạnh đó, khách hàng cần chứng minh được mục đích khoản vay và khả năng thanh toán nợ thông qua các giấy tờ chứng minh tài chính, thu nhập hoặc bảng kế hoạch dự án vay vốn,…
Thủ tục vay
Đơn đề nghị xin vay vốn.
Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú.
CMND/CCCD/Hộ chiếu còn thời hạn.
Báo cáo tình hình tài chính.
Bảng tính số tiền vay, nguồn thu và khả năng trả nợ .
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
Lãi suất vay dài hạn là bao nhiêu?
Như đã nói ở trên, với thời hạn vay kéo dài và tính rủi ro cao nên các khoản vay dài hạn thường có mức lãi suất cao hơn so với vay ngắn hạn hay trung hạn. Mức lãi suất sẽ thay đổi thơ từng thời kỳ và theo lãi suất thị trường. Hiện nay, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, lãi suất của các ngân hàng thương mại đang có xu hướng giảm để giúp doanh nghiệp phục hồi kinh tế.
Mức lãi suất vay ngắn hạn có định hiện nay trong khoản 7.5 – 11%/ năm. Trong thời gian ưu đãi, lãi suất vay dài hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ là 7%/năm với thời hạn vay từ 1 năm lên đến 20 năm. Khách hàng có thể vay khoảng 70 đến 80% tài sản đảm bảo hoặc tổng dự án.
Ví dụ:
Thời hạn cho vay: từ 5 đến 20 năm.
Tỷ lệ vay đối đa: 70-80% trên tổng dự án và tài sản đảm bảo.
Lãi suất cố định: 10,4%/5 năm.
Phí trả nợ trước hạn: từ năm thứ nhất đến năm thứ 6: 0,6%. Từ năm thứ 6 miễn phí phạt thanh toán nợ trước hạn.
Ở hình thức vay này, khách hàng cũng nên lựa chọn hình thức tính lãi suất thả nổi, lãi suất sẽ thay đổi linh hoạt theo định kỳ phụ thuộc lãi suất thị trường. Nếu lãi suất giảm so với thỏa thuận bạn đầu bạn có thể giảm bớt một khoản điền trả nợ.
Vay dài hạn ở ngân hàng nào tốt nhất?
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại từ ngân hàng nhà nước đến tư nhân đều cung cấp các dịch vụ vay dài hạn dành cho cá nhân và doanh nghiệp. Chính vì thế, khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng có lãi suất thấp và nhiều ưu đãi. Tuy nhiên, việc ưu đãi cũng dẫn đến ngân hàng sẽ khắc khe và đòi hỏi nhiều hơn trong điều kiện vay cũng như quá tình xét duyệt và thẩm định.
Thay vì tìm một ngân hàng có lãi suất thấp nhất, bạn nên tìm nơi cho vay tốt nhất mà mình có thể đáp ứng được điều kiện vay.
Bên cạnh đó, các bạn cũng có thể tham khảo ý kiến từ người thân, hoặc bạn bè đối tác đã từng vay tiền. Hoặc trực tiếp liên hệ với ngân hàng mình muốn vay vốn để tìm hiểu cụ để chính sách và điều kiện vay tiền. So sánh nhiều địa chỉ với nhau để tìm ra nơi vay tiền phù hợp nhất với điều kiện bản thân vũng như doanh nghiệp.
Hồ sơ đăng ký khoản vay nước ngoài
Ngoài các khoản vay phát sinh từ Hợp đồng nhập khẩu hàng hóa trả chậm, các tài liệu cụ thể trong hồ sơ đăng ký khoản vay nước ngoài thông thường gồm:
Đơn đăng ký khoản vay nước ngoài (theo mẫu tại Phụ lục 01 kèm theo Thông tư 03/2016/TT-NHNN);
Bản sao (có xác nhận của Bên đi vay) hồ sơ pháp lý của Bên đi vay và bên sử dụng vốn vay đối với trường hợp Bên đi vay không phải là bên sử dụng vốn vay,Dịch vụ xin giấy chứng nhận đầu tư;
Bản sao (có xác nhận của Bên đi vay) hoặc bản chính văn bản chứng minh Mục đích vay;
Bản sao và bản dịch tiếng Việt (có xác nhận của Bên đi vay) Hợp đồng vay vốn nước ngoài hoặc thỏa thuận vay nước ngoài và thỏa thuận gia hạn khoản vay ngắn hạn thành trung, dài hạn (nếu có); hoặc văn bản rút vốn kèm theo thỏa thuận khung;
Bản sao và bản dịch tiếng Việt (có xác nhận của Bên đi vay) văn bản cam kết bảo lãnh (thư bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh hoặc hình thức cam kết bảo lãnh khác) trong trường hợp khoản vay được bảo lãnh;
Bản sao (có xác nhận của Bên đi vay) văn bản của cấp có thẩm quyền phê duyệt việc vay nước ngoài theo quy định của pháp luật về phân công, phân cấp thực hiện các quyền, trách nhiệm, nghĩa vụ của chủ sở hữu nhà nước đối với doanh nghiệp nhà nước và vốn nhà nước đầu tư vào doanh nghiệp đối với Bên đi vay là doanh nghiệp nhà nước, trừ trường hợp Bên đi vay là ngân hàng thương mại do Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ.
Báo cáo về việc tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về giới hạn cấp tín dụng và các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại thời điểm cuối tháng gần nhất trước ngày ký thỏa thuận vay nước ngoài và văn bản chứng minh việc chưa tuân thủ các quy định của pháp luật về giới hạn cấp tín dụng và các tỷ lệ đảm bảo an toàn đã được Thủ tướng Chính phủ hoặc Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận theo quy định của pháp luật (nếu có) đối với Bên đi vay là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
Xác nhận của ngân hàng cung ứng dịch vụ tài khoản (trong một số trường hợp quy định tại khoản 8 Điều 14 Thông tư 03/2016/TT-NHNN);
Văn bản, chứng từ chứng minh lợi nhuận được chia hợp pháp bằng đồng Việt Nam từ hoạt động đầu tư trực tiếp của Bên cho vay là nhà đầu tư nước ngoài góp vốn tại Bên đi vay và xác nhận của ngân hàng cung ứng dịch vụ tài khoản về tình hình chia và chuyển lợi nhuận về nước của Bên cho vay nhằm chứng minh việc giải ngân khoản vay đối với trường hợp vay nước ngoài bằng đồng Việt Nam theo quy định hiện hành về điều kiện vay nước ngoài bằng đồng Việt Nam;
Văn bản giải trình về nhu cầu vay nước ngoài bằng đồng Việt Nam đối với trường hợp vay nước ngoài bằng đồng Việt Nam phải được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về Điều kiện vay nước ngoài bằng đồng Việt Nam.
Những lưu ý về hồ sơ đăng ký khoản vay nước ngoài
Mục đích vay ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn nước ngoài
Bên đi vay chỉ được phép vay nước ngoài theo các mục đích sau:
Thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tư sử sụng vốn vay nước ngoài của doanh nghiệp đi vay.
Thực hiện dự án do doanh nghiệp đi vay hợp tác đầu tư cùng các chủ thể khác (chỉ áp dụng khi vay trung, dài hạn nước ngoài).
Doanh nghiệp cơ cấu lại các khoản nợ nước ngoài của bên đi vay mà không làm tăng chi phí vay.
Đồng tiền vay ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn nước ngoài
Toàn bộ các khoản vay nước ngoài đều cần quy định là đồng ngoại tệ. Trừ trường hợp bên đi vay là doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài. Từ hoạt động đầu tư trực tiếp của bên cho vay là nhà đầu tư nước ngoài góp vốn tại bên đi vay, doanh nghiệp vốn FDI sẽ vay từ nguồn lợi nhuận được chia bằng đồng Việt Nam. Các trường hợp đặc biệt được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép.
Trên đây là nội dung tư vấn của Công ty luật. Để được tư vấn một cách chi tiết và đầy đủ hơn về thủ tục đăng ký khoản vay dài hạn Quý khách hàng vui lòng liên hệ qua Tổng đài tư vấn pháp luật của Luật Trần và Liên Danh. Chúng tôi luôn sẵn sàng tư vấn, hỗ trợ Quý khách hàng những vấn đề pháp lý chất lượng hàng đầu trên toàn quốc.
