Đáo hạn là gì? đáo hạn hình thức gia hạn thêm thời gian thực hiện khoản vay trong các ngân hàng nhà nước. Được thực hiện cả với khoản vay ngân hàng hay khoản tiền gửi vào ngân hàng. Trong đó, người vay, gửi tiền được thể hiện trong nhu cầu đáo hạn cho thời gian thực hiện các hợp đồng tương ứng. Trong khi đó, Đảo nợ là hình thức thực hiện khoản vay mới để bù đắp cho khoản nợ cũ chưa có khả năng thanh toán. Đảo nợ là hình thức thực hiện trái pháp luật. Phân biệt hai hình thức này nhằm thực hiện đúng các nhu cầu vay hay gửi tiền ngân hàng theo quy định.
Đáo hạn là gì?
Đáo hạn:
Đáo hạn là ngôn ngữ chung dùng để chỉ ngày đến hạn theo hợp đồng. Tại thời điểm xác định, bên có nghĩa vụ cần thanh toán hợp đồng hay trả nợ khi vay vốn ngân hàng. Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng bạn phải trả hoàn tất số tiền đã vay. Được hiểu là đến ngày đáo hạn, các nghĩa vụ phải được thực hiện hoàn tất. Ngày đáo hạn sẽ được quy định theo hợp đồng mà bạn ký kết với ngân hàng.
Đáo hạn là hình thức gia hạn thêm thời gian vay của khách hàng đối với ngân hàng. Thực hiện trong nhu cầu cũng như khả năng thực hiện nghĩa vụ nợ. Hoặc còn có thể hiểu là hình thức tái vốn vay khi đã hết hạn vay cũ nhưng chưa thể trả hết nợ. Giúp kéo dài thêm thời gian có thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đó và được ngân hàng chấp nhận.
Bằng hình thức này người đi vay có thể gia hạn thêm được thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng. Họ không cần thực hiện các nghĩa vụ của khoản vay ở thời điểm đến hạn. Để thuận tiện hơn trong việc sử dụng vốn vay làm ăn, kinh doanh.
Trong trường hợp khách hàng thực hiện các khoản tiền gửi tại ngân hàng cũng có thể yêu cầu đáo hạn. Khi đó, họ được gửi thêm thời gian nữa với các quy định thỏa thuận hợp đồng và lãi suất không thay đổi.
Đáo hạn ngân hàng:
Là dịch vụ gia hạn thêm thời gian vay của khách hàng đối với ngân hàng. Hoặc tất toán thêm thời gian vay nếu họ đang thực hiện các khoản tiền gửi tại ngân hàng.
Đáo hạn ngân hàng được tiếp tục tại thời điểm ngày đáo hạn. Đến ngày phải trả hoặc rút cho những khoản vay, gửi đã được quy ước khi ký hợp đồng, khách hàng có thể thực hiện nhu cầu đáo hạn. Nếu bạn chưa có đủ kinh phí để trả, hoặc chưa muốn rút khoản tiền gửi đó. Đây là quyền lợi được trao cho khách hàng nếu không muốn xác lập các giao dịch hay hợp đồng mới. Vẫn đảm bảo triển khai các quyền và nghĩa vụ cho các bên bằng tài sản bảo đảm.
Ý nghĩa thực hiện đáo hạn:
Bằng hình thức này người đi vay có thể gia tăng thêm thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng. Từ đó không phải thực hiện nghĩa vụ ở thời điểm đáo hạn. Họ có thể sử dụng khoản vay để thuận tiện hơn trong việc làm ăn, kinh doanh,… Hoặc có thêm thời gian để tìm kiếm đủ các tài chính thực hiện nghĩa vụ sau đó.
Còn đối với người gửi thực hiện theo các hình thức gửi tiền ở ngân hàng. Trong trường hợp bạn muốn rút số tiền đã gửi bạn cần ra ngân hàng và đáo hạn. Nếu bạn không đáo hạn theo hợp đồng thì ngân hàng sẽ tự hiểu rằng bạn muốn tiếp tục gửi số tiền đó và ngân hàng sẽ tự động gia hạn hợp đồng gửi cho bạn. Khi đó, các thỏa thuận và lãi suất cũ vẫn được áp dụng. Chỉ khác là tiếp tục gia hạn thời gian tiền gửi đến thời điểm đáo hạn mới trong quy định của ngân hàng đã được phổ biến cho khách hàng trước đó.
Ví dụ:
Bạn vay ngân hàng A 1 tỷ trong kỳ hạn vay là 1 năm với lãi suất 7% vào ngày 8/6/2017. Như vậy sau một năm, đến ngày 8/6/2018 sẽ là ngày kết thúc hợp đồng khoản vay. Cũng như xác định thời điểm đáo hạn phải thực hiện các nghĩa vụ nợ gốc và lãi.
Nhưng gần đến ngày kết thúc hợp đồng mà bạn không có khả năng chi trả số tiền đã vay. Bạn có thể thực hiện nhu cầu đáo hạn khoản vay theo quy định của ngân hàng. Khi đó, tùy vào quy định mà ngân hàng sẽ ra hạn khoản vay đến thời điểm đáo hạn mới. Bạn chưa cần thực hiện các nghĩa vụ ở thời điểm 8/6/2018, mà được dịch sang thời điểm đáo hạn mới. Bạn có thể dùng khoản vốn đó để thực hiện các nhu cầu đầu tư, kinh doanh tìm kiếm lợi ích mới.
Phân biệt giữa đáo hạn và đảo nợ ngân hàng?
Hoạt động được thực hiện:
Đảo nợ:
Được thực hiện trong thủ tục vay mới để thanh toán cho các nghĩa vụ nợ đang đến hạn. Để chuyển một khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ nhưng chưa có khả năng trả thành một khoản vay mới nhằm kéo dài thời gian trả nợ. Có thể là khoản nợ của cá nhân hay doanh nghiệp. Đảo nợ giúp cho khoản vay mới được thực hiện, giúp gia hạn thời gian thực hiện nghĩa vụ mới. Dùng tiền mới vay được để đập sang các nghĩa vụ đang đến hạn mà không có tài sản bảo đảm.
Đáo hạn khoản vay:
Là hình thức đáo hạn khi khoản nợ vẫn chưa trả xong. Đáo hạn giúp gia hạn thêm thời gian thực hiện đối với các nghĩa vụ đang đến hạn. Không làm thay đổi về bản chất các thỏa thuận thực hiện nghĩa vụ ban đầu. Chỉ có thêm thời gian để khách hàng tiếp tục thực hiện vốn đã vay.
Hình thức, ý nghĩa thực hiện:
Đảo nợ ngân hàng:
Khoản vay mới này vay tại chính ngân hàng này hoặc từ ngân hàng khác. Được thực hiện trong sự liên kết và lợi ích lớn, bên cạnh rủi ro cao mà các ngân hàng muốn nhận. Tuy nhiên, các rủi ro này cũng chính là nguyên nhân nhà nước nghiêm cấm thực hiện đảo nợ ngân hàng.
Bản chất thực hiện:
Bản chất của đảo nợ trong ngân hàng:
Là ngân hàng yêu cầu khách hàng tìm cách trả hết khoản nợ cũ bằng một trong ba hình thức trên. Sau đó vay lại khoản mới, để đập sang thanh toán các nghĩa vụ, thực chất là tiếp tục khoản nợ cũ. Nhiều chi nhánh ngân hàng đã dùng cách này để che giấu nợ xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Khi không có khả năng thanh toán nợ đến hạn, họ tìm cách gia hạn thêm thời gian thực hiện khoản vay. Để không thể hiện khó khăn trong hoạt động của tổ chức.
Bản chất của đáo hạn:
Kéo dài thời gian đối với khoản vay ban đầu, đảm bảo trong nghĩa vụ vẫn bảo đảm thực hiện. Không phát sinh khoản vay mới. Có tài sản bảo đảm nên chắc chắn về hiệu quả thực hiện, thanh toán nghĩa vụ đến hạn.
Những lưu ý về ngày đáo hạn ngân hàng
+ Lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp vì không phải hình thức nào cũng phù hợp với điều kiện cũng như hoàn cảnh của bạn.
+ Tùy từng ngân hàng khác nhau sẽ yêu cầu những bộ hồ sơ thủ tục đáo hạn ngân hàng khác nhau vì thế bạn nên hỏi kĩ thông tin ngân hàng trước khi thực hiện để tránh mất nhiều thời gian đáo hạn, dẫn đến phát sinh nhiều chi phí liên quan
+ Vì phải chuẩn bị tiền hoàn tất thủ tục đáo hạn để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu mà nhiều khách hàng mắc bẫy tín dụng đen với lãi suất cao ngất ngưởng. Cho nên bạn đặc biệt lưu ý vấn đề quan trọng này.
+ Để đảm bảo có thể thực hiện được việc đáo hạn ngân hàng nhanh chóng và chuẩn xác thì lời khuyên thiết thực cho khách hàng là phải tìm đến đơn vị cung cấp dịch vụ uy tín để thực hiện nhằm tránh khỏi tình trạng tiền mất tật mang như nhiều khách hàng gặp phải.
Yếu tố kéo dài thời gian đáo hạn, tái cấp lại khoản vay
Một số yếu tố ảnh hưởng đến ngày đáo hạn như sau:
+ Quá trình chuẩn bị cung cấp hồ sơ của khách hàng có đầy đủ không
+ Trong vòng 12 tháng vừa qua, lịch sử trả nợ của Khách hàng tại các Tổ chức tín dụng có bị quá hạn hay chậm trả không
+ Chính sách sản phẩm của ngân hàng có thay đổi hay không
+ Tổng dư nợ của Khách hàng tại các tổ chức tín dụng khác có tăng lên không
+ Nhân viên phụ trách hồ sơ của của bạn có làm việc nhiệt tình hay không
+ Tài sản đảm bảo khoản vay của bạn có thay đổi về giá trị định giá hay có biến động thay đổi thông tin gì không
+ Các giấy tờ Nhân thân pháp lý của người vay và chủ sở hữu có thay đổi gì không ( như thay đổi về hộ khẩu, chứng minh thư….)
+ Nguồn thu nhập trả nợ chứng minh với Ngân hàng có thay đổi không
+ Văn phòng đăng ký đất đai nơi bạn thế chấp tài sản hẹn mấy ngày trả kết quả Giao Dịch Đảm Bảo nếu hồ sơ tài sản của bạn phải đi đăng ký bổ sung hay đăng ký thế chấp lại.
Như vậy khách hàng có thể nhận biết qua những yếu tố trên để biết được, mình có bị những trường hợp nào hay không. Nếu Khách hàng đạt hết những tiêu chí trên thông thường đáo hạn ngân hàng mất 3 đến 5 ngày là xong hoàn chỉnh giải ngân một bộ hồ sơ.
Thủ tục đáo hạn
Hồ sơ thủ tục vay đáo hạn sẽ tùy thuộc vào từng đơn vị thực hiện và thường có những loại giấy tờ cơ bản như sau:
+ Chứng minh thư hoặc căn cước công dân còn hiệu lực, sổ hộ khẩu, giấy đăng kí kết hôn.
+ Hồ sơ vay ngân hàng bản sao.
+ Bản sao các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp như sổ đỏ, giấy đăng kí xe ô tô,…
+ Đối với khách hàng là chủ doanh nghiệp thì cần chuẩn bị giấy phép đăng kí kinh doanh hoạt động từ 2 năm, con dấu doanh nghiệp, giấy phép thanh lập doanh nghiệp tư nhân.
+ Hợp đồng thế chấp tài sản cho khoản vay.
+ Giấy ghi nợ.
Lợi ích khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng
Thực tế hành vi đáo hạn nợ là hành vi bị phap sluatj nghiêm cấm thực hiện. Song tại các tổ chức tín dụng điều này vẫn được thực hiện thường xuyên. Bởi lẽ:
+ Thanh toán được khoản vay đúng hạn, tránh rơi vào nợ xấu: Lợi ích trước mắt mà ai cũng có thể thấy đó là đáo hạn đúng hạn sẽ giúp người vay thực hiện nghĩa vụ thanh toán đúng hạn các khoản vay của ngân hàng. Khi thực hiện đúng hạn, người vay sẽ tránh các trường hợp bị liệt vào danh sách nợ xấu. Bởi khi bị liệt kê là nợ xấu, lịch sử vay sẽ không được tốt và ảnh hưởng rất lớn đến khả năng vay trong tương lai.
+ GIảm thiểu rủi ro rơi vào vòng tròn của bên cho vay nặng lãi: Ai cũng biết vay nóng nguy hiểm và đem lại nhiều rủi ro như thế nào. Hiện nay, hình thức vay nóng hay thường gọi là vay nặng lãi để làm đáo hạn ngân hàng diễn ra rất phổ biến, đó gần như là cách duy nhất đối với những người không có đủ khả năng tài chính để đáo hạn. Tuy nhiên, việc vay nóng ngoài xã hội khá nguy hiểm và đem lại những rủi ro tiềm ẩn cho người vay khi không có đủ khả năng trả lãi bởi lãi suất cao ngất ngưởng của một số bên cho vay nặng lãi.
+ Tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh tại lợi nhuận để thanh toán khoản vay tốt hơn: Hơn thế nữa, người vay có thể được duyệt một khoản vay hoàn toàn mới, có thể là lớn hơn khoản vay cũ. Người vay có thể sử dụng khoản vay đó để chi trả khoản cũ và sử dụng số tiền còn lại để đầu tư vốn tiếp tục thực hiện dự án cũng như duy trì hoạt động kinh doanh.
Trên đây là tư vấn của chúng tôi về nội dung “Đáo hạn ngân hàng là gì? Phân biệt đáo hạn và đảo nợ?”. Mọi vướng mắc về đáo hạn là gì bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với Luật Trần và Liên Danh.
